La herencia de los ahorros ― cuándo se congela la cuenta, y el "sistema de pago provisional" para retirar dinero antes de la partición de la herencia

Las cuentas de una persona fallecida se congelan cuando la entidad financiera se entera de la muerte, y en principio no se pueden mover hasta que termine la partición de la herencia (遺産分割). ¿Cómo pagar el funeral o los gastos de vida inmediatos? Este artículo ordena el sistema de pago provisional (仮払い制度) que empezó en julio de 2019 (un tercio de la cuota legal de herencia, hasta 1,5 millones de yenes por entidad financiera), cómo es en la práctica el congelamiento, los trámites hasta cerrar la cuenta, y los problemas de retirar dinero por su cuenta.

Sobre esta traducción ― Esta página es la traducción al español de un artículo escrito en japonés por el responsable de KuraLab (agente inmobiliario con licencia japonesa (宅地建物取引士) y gestor administrativo (行政書士)). La versión japonesa es la oficial: si la traducción y el original no coinciden, prevalece el original en japonés. El artículo explica de forma general las leyes y los trámites de Japón a la fecha indicada en la página; no es asesoramiento legal, fiscal ni migratorio sobre su caso. Consulte siempre a un profesional con licencia japonesa. Dejamos los términos japoneses entre paréntesis para que pueda buscarlos. Leer el original en japonés

"Tengo que pagarle 1,8 millones de yenes a la funeraria para pasado mañana." Fue la llamada de una mujer tres días después de la muerte de su padre. La cuenta del padre se había congelado el mismo día en que avisó al banco de la muerte. Ella tenía solo 500.000 yenes en sus propios ahorros. Su hermano vivía lejos y era difícil comunicarse con él. "Es la plata de mi papá, ¿y no se puede usar para el funeral de mi papá?" Sí se puede. Pero no todo: hasta un monto fijo y con un trámite fijo. Este artículo cuenta cómo se hizo ese trámite en dos días.

"Quise sacar de la cuenta de mi papá el dinero del funeral, y estaba bloqueada." Es de lo primero que se oye en las consultas sobre herencias. La entidad financiera congela la cuenta en cuanto se entera de la muerte del titular. No es por un aviso de la municipalidad: se bloquea por un aviso de la familia, por una nota necrológica en el diario, porque se enteró un empleado de la sucursal, etc. Una vez congelada, se paran los depósitos, los retiros y los débitos automáticos, y en principio no se puede mover hasta que termine la partición de la herencia y estén los papeles de todos los herederos.

Se congela porque los ahorros pasan a ser de todos los herederos (相続人) en "copropiedad". Una sentencia de la Corte Suprema de 2016 dejó establecido que los ahorros entran en la partición de la herencia, y desde entonces un heredero no puede retirar por su cuenta ni siquiera su propia cuota legal de herencia (法定相続分). Si el banco le paga a un solo heredero lo que pide, después puede haber problemas con los demás herederos, así que la entidad financiera pide el consentimiento de todos.

Para tapar ese inconveniente, en julio de 2019 empezó el "sistema de pago provisional de ahorros" (預貯金の仮払い制度). Aunque la partición de la herencia no haya terminado, cada heredero puede retirar por su cuenta, en cada entidad financiera, "el monto de los ahorros × 1/3 × su cuota legal de herencia", con un límite de 1,5 millones de yenes. Si hay 12 millones de yenes en ahorros y los herederos son la esposa y dos hijos (cuota legal de cada hijo: 1/4), lo que puede retirar un hijo es 12 millones × 1/3 × 1/4 = 1 millón de yenes. Si hay cuentas en varias entidades financieras, en cada una se puede usar el límite de 1,5 millones de yenes. Si se necesita más de 1,5 millones, también existe la vía de pedir el pago provisional al Tribunal de Familia (家庭裁判所).

Un ejemplo del límite (12 millones de yenes en ahorros; herederos: la esposa y dos hijos, con cuotas legales de 1/2 para la esposa y 1/4 para cada hijo). Todos los ahorros: 12 millones de yenes. La base del pago provisional (1/3): 4 millones de yenes. Lo que cada uno puede retirar por su cuenta: la esposa, 1,5 millones de yenes (el límite); cada hijo, 1 millón de yenes. A la esposa el cálculo le da 2 millones de yenes, pero el límite es de 1,5 millones por entidad financiera. Lo que se retira se ajusta después en la partición de la herencia.

Lo que un heredero recibe por pago provisional se trata como una parte de la herencia que recibió por adelantado, y se ajusta después en la partición. No queda "aparte de lo que ya me dieron". Si se usó para el funeral, guarde los recibos y, en la partición, ordenen entre los herederos cómo se tratan los gastos del funeral (quién los pagó).

Lo que no hay que hacer es sacar dinero con la tarjeta del cajero antes de que se congele la cuenta. Técnicamente se puede, pero para los demás herederos es "usar la herencia por su cuenta", y es la principal causa de peleas en la partición. Además, si alguien que piensa renunciar a la herencia saca dinero y lo usa para sí, se puede considerar una "aceptación pura y simple" (単純承認), como expliqué en el artículo sobre la renuncia a la herencia (相続放棄), y ya no podría renunciar. Aunque lo saque para pagar el funeral, dejar registro del monto y del uso, y avisar a los demás herederos, es lo que después lo va a proteger a usted.

Para cerrar la cuenta (o cambiar el titular) se presentan papeles en cada entidad financiera: el formulario de trámite de herencia de la entidad, el juego completo del registro familiar (戸籍) de la persona fallecida desde su nacimiento hasta su muerte (muchas entidades aceptan en su lugar el cuadro de información de herederos legales (法定相続情報一覧図)), el certificado de sello registrado (印鑑証明書) de todos los herederos, el acuerdo de partición de la herencia (遺産分割協議書) o el testamento (遺言), y la libreta y la tarjeta. Desde que se entregan en ventanilla hasta que pagan, la referencia es de dos semanas a un mes. Cuantas más entidades, más trabajo, así que lo habitual es sacar primero el cuadro y después recorrer las entidades.

Si no se sabe dónde están las cuentas, se busca en las libretas, las tarjetas y el correo (avisos de saldo, avisos de dividendos). En Japan Post Bank (ゆうちょ銀行) se puede pedir en los centros de ahorro de todo el país una consulta sobre qué cuentas existen, y los demás bancos también responden a las consultas de los herederos. Para los bancos por internet, las pistas son las aplicaciones del teléfono celular y la bandeja de entrada del correo electrónico. En el artículo sobre el panorama general de los trámites de herencia escribí sobre "averiguar las deudas", y con los ahorros pasa lo mismo: si se hace la partición sin saberlo, una cuenta que aparece después obliga a repetir el acuerdo.

Las cuentas reales. El padre tenía dos cuentas: 9 millones de yenes en el Banco A y 3 millones de yenes en el Banco B. Los herederos eran la esposa (la madre) y dos hijos (la mujer y su hermano). La cuota legal de la mujer era 1/4. El límite del pago provisional es "ahorros × 1/3 × cuota legal": en el Banco A, 9 millones × 1/3 × 1/4 = 750.000 yenes; en el Banco B, 3 millones × 1/3 × 1/4 = 250.000 yenes. En total, 1 millón de yenes. No llega al límite de 1,5 millones, pero como el límite es de 1,5 millones por banco, lo que la mujer podía retirar sola en los dos bancos era 1 millón de yenes. Para los 1,8 millones faltaban 800.000 yenes.

Lo que faltaba se cubrió con el pago provisional de la madre. La cuota legal de la madre era 1/2, así que en el Banco A le correspondían 1,5 millones de yenes (9 millones × 1/3 × 1/2 = 1,5 millones, justo el límite) y en el Banco B, 500.000 yenes. La madre estaba en una residencia, así que la mujer fue a la ventanilla con un poder y retiró del Banco A 800.000 yenes como parte de la madre. Al día siguiente recorrió los dos bancos y le pagó a la funeraria 1,8 millones de yenes: 1 millón de su parte y 800.000 de la parte de la madre. En el banco se necesitaron el registro familiar continuo del padre desde su nacimiento hasta su muerte, los registros familiares de todos los herederos (la madre, la mujer y el hermano), los certificados de sello registrado de la mujer y de la madre, documentos de identidad y el poder de la madre. En cada ventanilla la revisión de los papeles tardó una hora, pero en dos días se llegó a tiempo.

Los pagos provisionales de esta familia (ahorros del padre: 9 millones de yenes en el Banco A y 3 millones de yenes en el Banco B, saldos del día de la muerte). Límite en el Banco A (9 millones × 1/3 × cuota): la mujer (cuota legal 1/4), 750.000 yenes; la madre (cuota legal 1/2), 1,5 millones de yenes; total, 2,25 millones de yenes. Límite en el Banco B (3 millones × 1/3 × cuota): la mujer, 250.000 yenes; la madre, 500.000 yenes; total, 750.000 yenes. Suma de los límites: la mujer, 1 millón de yenes; la madre, 2 millones de yenes; total, 3 millones de yenes. Lo que se retiró en realidad: la mujer, 1 millón de yenes (750.000 del A y 250.000 del B); la madre, 800.000 yenes (solo del A); total, 1,8 millones de yenes (el funeral).

Incluso para el pago provisional, no alcanza con "un registro familiar que muestre la muerte". El monto que se puede retirar depende de la cuota legal, y la cuota legal depende de quiénes son los herederos, así que el banco sigue el registro familiar del padre desde su nacimiento hasta su muerte para comprobar que no haya otros herederos. La Asociación de Bancos de Japón (全国銀行協会) también explica que, del registro familiar de la persona fallecida, pide uno continuo desde el nacimiento hasta la muerte, para "confirmar el hecho de la muerte" y "confirmar quiénes son los herederos legales". La tarde del día en que me llamó, la mujer fue a la municipalidad donde tenía su domicilio del registro familiar y, usando la expedición en cualquier ventanilla (広域交付, el sistema que permite pedir registros familiares de otras municipalidades en una sola), sacó el registro familiar del padre retrocediendo hasta su nacimiento. Al llegar hasta el nacimiento, ahí mismo se supo también que el padre no tenía hijos de un matrimonio anterior. Si los hubiera tenido, la cuota legal de la mujer ya no habría sido 1/4 y habría habido que rehacer el cálculo del límite.

Lo que pueden comprobar en la ventanilla del pago provisional: quiénes son los herederos y cuál era el saldo el día de la muerte. Quien recibe el pago provisional entrega al banco el registro familiar continuo de la persona fallecida desde su nacimiento hasta su muerte, los registros familiares de todos los herederos y su propio certificado de sello registrado. El banco confirma con los registros quiénes son los herederos y sus cuotas legales, y paga el saldo del día de la muerte × 1/3 × la cuota legal, con un límite de 1,5 millones de yenes por entidad financiera (no por sucursal ni por cuenta). Los documentos necesarios pueden variar según la entidad. Muchas entidades aceptan el cuadro de información de herederos legales en lugar del montón de registros familiares.

Hubo algo que la convencí de no hacer. Al principio la mujer dijo: "Yo sé el PIN de la tarjeta de mi papá; tendría que haber sacado la plata antes de que la bloquearan". Sacarla antes del bloqueo técnicamente se puede, pero para el hermano sería "usarla por su cuenta", y si el hermano estaba pensando en renunciar a la herencia, la propia mujer podía quedar sin poder renunciar. El pago provisional es un sistema para retirar dinero de forma legítima sin el consentimiento de los demás herederos. Con el mismo 1,8 millones, si se saca por pago provisional, en la partición se ordena como "lo que recibió por adelantado"; si se saca con la tarjeta, queda la sospecha de "se lo gastó".

En la ventanilla comprobamos otra cosa más. La base para calcular el límite es el saldo en el momento en que empezó la herencia (el día en que murió el padre). En la cuenta del Banco A, en los tres días entre la muerte y el aviso al banco, se habían debitado la luz y la tarjeta de crédito, y el saldo de la libreta había bajado unos 120.000 yenes. Aun así, el cálculo se hace con los 9 millones del día de la muerte. Al revés, aunque entre dinero después de la muerte, el límite no sube. Si en la ventanilla le explican el cálculo con "el saldo actual", pregunte si no debería calcularse con el saldo del día de la muerte. Los depósitos a plazo fijo también entran en la base del cálculo como saldo del día de la muerte.

Donde más se duda es en cómo se cuenta el límite de 1,5 millones de yenes. El límite es "por entidad financiera", no por sucursal ni por cuenta. Aunque haya una cuenta corriente y un plazo fijo en distintas sucursales del mismo banco, de ese banco solo se puede sacar 1,5 millones en total. En esta familia, a la madre el cálculo en el Banco A le daba justo 1,5 millones, así que ya estaba en el límite. Si se necesita más, existe la vía de pedir al Tribunal de Familia una medida cautelar de partición provisional de los ahorros (預貯金の仮分割の仮処分); en ella no hay un límite fijo de monto, y el tribunal decide según la necesidad. Pero exige que ya se haya pedido la mediación (調停) o la resolución judicial (審判) de la partición de la herencia, y no es un trámite que se pueda usar en pocos días. Para el dinero urgente, como el pago del funeral, lo realista era este orden: cubrir con el pago provisional del banco, y lo que falte, adelantarlo entre los herederos.

El congelamiento es incómodo, pero también es un mecanismo que protege los bienes de todos los herederos. Asegurar con el pago provisional el dinero para lo inmediato, y el resto, cerrarlo de una vez con el cuadro y el acuerdo de partición. Esa es la forma básica de heredar los ahorros.

El día de la llamada, la mujer dijo "es la plata de mi papá". El dinero del padre, desde el momento de su muerte, pasa a ser de todos los herederos, y por eso se congela. El sistema de pago provisional fija hasta dónde una sola persona puede retirar de forma legítima de ese "dinero de todos". Puse el ejemplo del cálculo del límite en este artículo para poder responder en el momento, al recibir una llamada así: "A usted le corresponde 1 millón de yenes, y a su mamá, 2 millones".

Autor: 長澤湊（Agente inmobiliario con licencia japonesa (宅地建物取引士) · Gestor administrativo (行政書士) · Agrimensor auxiliar (測量士補)）　Contenido revisado: 2026-10-28

Este artículo es una explicación general de las reglas y los trámites de Japón, no un consejo sobre un caso concreto. Las cifras y las reglas corresponden a la fecha de revisión. Para su caso, consulte a un abogado (弁護士), escribano judicial (司法書士), asesor fiscal (税理士) o gestor administrativo (行政書士) de Japón.

Fuentes oficiales

Las reglas y cifras de este artículo se pueden comprobar en estas páginas oficiales (en japonés).

Asociación de Bancos de Japón (全国銀行協会): ¿Se pueden retirar enseguida los ahorros de un padre o madre fallecido? ― El límite de pago es el saldo al comenzar la herencia × 1/3 × cuota legal de herencia, hasta 1,5 millones de yenes por entidad financiera. La medida cautelar del Tribunal de Familia no tiene un límite fijo
Asociación de Bancos de Japón (全国銀行協会): Registros familiares de la persona fallecida (除籍謄本, 戸籍謄本 o 全部事項証明書) ― Se piden registros familiares continuos desde el nacimiento hasta la muerte, para confirmar el hecho de la muerte y quiénes son los herederos legales
e-Gov, búsqueda de leyes: Código Civil (民法) ― Artículo 909-2 (ejercicio de los créditos de ahorro antes de la partición de la herencia)

Todos los artículos traducidos · Leer el original en japonés

Más de KuraLab

Regla en pantalla: regla a tamaño real para tu móvil (118 modelos)

Juegos pequeños (casi todos en inglés): Brain Scanner · Cat Scanner · EL KANJI DE TU NOMBRE · LA NOVENA ENTRADA