日本語 · English · 简体中文 · 繁體中文 · Português · Tiếng Việt

2026-09-09

Thừa kế tiền gửi ― tài khoản bị phong tỏa khi nào, và "chế độ rút trước" (仮払い制度) cho phép rút tiền trước khi chia di sản

Tài khoản của người đã mất bị phong tỏa ngay khi tổ chức tài chính biết tin người đó qua đời, và về nguyên tắc không thể động đến cho đến khi chia di sản xong. Vậy chi phí tang lễ và sinh hoạt trước mắt thì làm sao? Bài viết sắp xếp chế độ rút trước bắt đầu từ tháng 7/2019 (1/3 nhân phần thừa kế theo luật, tối đa 1,5 triệu yên cho mỗi tổ chức tài chính), thực tế việc phong tỏa, thủ tục đến khi đóng tài khoản, và vấn đề khi tự ý rút tiền.

Về bản dịch này ― Trang này là bản dịch tiếng Việt của bài viết gốc bằng tiếng Nhật, do người điều hành KuraLab ― chuyên viên giao dịch bất động sản (宅地建物取引士) và hành chính thư sĩ (行政書士) được cấp phép tại Nhật ― viết. Bản tiếng Nhật là bản chính thức; nếu có khác biệt, bản gốc tiếng Nhật được ưu tiên. Bài viết giải thích chung về luật và thủ tục của Nhật Bản tại thời điểm ghi trên trang, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay cư trú cho trường hợp của bạn ― hãy xác nhận với chuyên gia có giấy phép tại Nhật. Các thuật ngữ tiếng Nhật được giữ trong ngoặc để bạn tra cứu. Đọc bản gốc tiếng Nhật

"Tôi phải trả nhà tang lễ 1,8 triệu yên trước ngày kia." Đó là cuộc điện thoại của một phụ nữ ba ngày sau khi cha mất. Tài khoản của cha đã bị khóa ngay hôm chị báo tin cho ngân hàng. Tiền gửi của chị chỉ có 500.000 yên. Anh trai ở xa, khó liên lạc. "Tiền của cha mà không dùng được cho đám tang của cha sao?" Dùng được. Nhưng không phải toàn bộ, mà chỉ đến một mức nhất định, theo một thủ tục nhất định. Bài viết này kể chuyện làm thủ tục đó trong hai ngày.

"Định rút tiền tang lễ từ tài khoản của cha thì bị khóa rồi." Đây là chuyện đến sớm nhất trong các cuộc tư vấn thừa kế. Tổ chức tài chính phong tỏa tài khoản ngay khi biết chủ tài khoản đã mất. Không phải do thông báo từ cơ quan hành chính, mà vì những lý do như gia đình liên lạc, cáo phó trên báo, nhân viên chi nhánh biết tin. Khi bị phong tỏa, việc gửi rút và trích nợ tự động đều dừng, và về nguyên tắc không thể động đến cho đến khi chia di sản xong và có đủ giấy tờ của tất cả người thừa kế.

Tài khoản bị phong tỏa vì tiền gửi trở thành tài sản "đồng sở hữu" (共有) của tất cả người thừa kế. Theo án lệ Tòa án Tối cao năm 2016, tiền gửi được xác định là đối tượng của việc chia di sản, và một người thừa kế không thể một mình rút riêng phần thừa kế theo luật của mình. Nếu trả tiền theo yêu cầu của một người thừa kế, sau này sẽ thành vấn đề với những người thừa kế khác, nên tổ chức tài chính yêu cầu sự đồng ý của tất cả.

Để bù lại sự bất tiện đó, từ tháng 7/2019 có "chế độ rút trước tiền gửi" (預貯金の仮払い制度). Người thừa kế, kể cả trước khi chia di sản xong, có thể một mình rút ở mỗi tổ chức tài chính số tiền "tiền gửi × 1/3 × phần thừa kế theo luật của mình", tối đa 1,5 triệu yên. Tiền gửi 12 triệu yên, người thừa kế là vợ và hai con (phần thừa kế theo luật của mỗi con là 1/4), thì một người con rút được 12 triệu yên × 1/3 × 1/4 = 1 triệu yên. Nếu có tài khoản ở nhiều tổ chức tài chính thì mỗi nơi được dùng đến mức trần 1,5 triệu yên. Nếu cần hơn 1,5 triệu yên, cũng có cách xin tòa án gia đình (家庭裁判所) cho rút trước.

Ví dụ mức tối đa được rút trước: tiền gửi 12 triệu yên, người thừa kế là vợ và 2 con (phần thừa kế theo luật: vợ 1/2, mỗi con 1/4). Phần làm cơ sở để rút trước (1/3) là 4 triệu yên. Số mỗi người được rút một mình: vợ 1,5 triệu yên (mức trần), mỗi con 1 triệu yên. Số tính toán của vợ là 2 triệu yên, nhưng mỗi tổ chức tài chính chỉ tối đa 1,5 triệu yên. Phần đã rút sẽ được điều chỉnh khi chia di sản.

Phần đã nhận qua rút trước được coi là người thừa kế đó đã nhận trước một phần di sản, và sẽ được điều chỉnh khi chia di sản sau này. Không có chuyện "phần nhận trước tính riêng". Nếu dùng trả chi phí tang lễ, hãy giữ biên lai, và khi chia di sản thì những người thừa kế sắp xếp với nhau xem chi phí tang lễ xử lý thế nào (ai đã chịu).

Việc không được làm là rút tiền bằng thẻ ATM trước khi tài khoản bị phong tỏa. Về kỹ thuật thì làm được, nhưng trong mắt người thừa kế khác, đó là "tự ý dùng di sản", nguyên nhân lớn nhất gây tranh chấp khi chia di sản. Hơn nữa, nếu người đang tính từ bỏ thừa kế rút ra dùng cho bản thân, có nguy cơ bị coi là "chấp nhận đơn thuần" (単純承認) như tôi viết ở bài về từ bỏ thừa kế, và không thể từ bỏ nữa. Kể cả khi rút để trả tang lễ, ghi lại số tiền và mục đích sử dụng, báo cho người thừa kế khác, là cách tự bảo vệ mình về sau.

Thủ tục đóng tài khoản (đổi tên) là nộp giấy tờ cho từng tổ chức tài chính. Đơn yêu cầu thủ tục thừa kế theo mẫu, bộ hộ tịch (戸籍) của người mất từ khi sinh đến khi mất (nhiều tổ chức tài chính chấp nhận sơ đồ thông tin thừa kế theo luật 法定相続情報一覧図 thay thế), giấy chứng nhận con dấu (印鑑証明書) của tất cả người thừa kế, văn bản thỏa thuận chia di sản (遺産分割協議書) hoặc di chúc, sổ tiết kiệm và thẻ ATM. Từ khi nộp ở quầy đến khi nhận tiền mất khoảng hai tuần đến một tháng. Càng nhiều tổ chức tài chính càng tốn công, nên cách làm quen thuộc là lấy sơ đồ trước rồi mới đi.

Nếu không biết tài khoản ở đâu, hãy tìm từ sổ tiết kiệm, thẻ ATM, thư từ (thông báo số dư giao dịch, thông báo cổ tức). Ngân hàng Bưu điện (ゆうちょ銀行) cho phép tra cứu tài khoản còn tồn tại tại các trung tâm tiết kiệm trên toàn quốc; các ngân hàng khác cũng trả lời yêu cầu tra cứu từ người thừa kế. Với ngân hàng trực tuyến, manh mối là ứng dụng trên điện thoại và hộp thư e-mail. Trong bài tổng quan về thủ tục thừa kế tôi đã viết về "nắm rõ các khoản nợ"; tiền gửi cũng vậy, nếu chia di sản khi chưa rõ, tài khoản phát hiện sau sẽ khiến phải thỏa thuận lại.

Tính toán ở hiện trường. Cha có hai tài khoản: Ngân hàng A 9 triệu yên, Ngân hàng B 3 triệu yên. Người thừa kế là vợ (mẹ) và hai con (người phụ nữ và anh trai). Phần thừa kế theo luật của người phụ nữ là 1/4. Mức tối đa rút trước là "tiền gửi × 1/3 × phần thừa kế theo luật": Ngân hàng A là 9 triệu yên × 1/3 × 1/4 = 750.000 yên, Ngân hàng B là 3 triệu yên × 1/3 × 1/4 = 250.000 yên. Cộng lại 1 triệu yên. Chưa chạm mức trần 1,5 triệu yên, nhưng vì trần tính theo mỗi ngân hàng, 1 triệu yên ở hai ngân hàng là số người phụ nữ một mình rút được. So với 1,8 triệu yên còn thiếu 800.000 yên.

Phần thiếu được bù bằng phần rút trước của người mẹ. Phần thừa kế theo luật của mẹ là 1/2, nên Ngân hàng A là 1,5 triệu yên (9 triệu yên × 1/3 × 1/2 = 1,5 triệu yên, vừa đúng mức trần), Ngân hàng B là 500.000 yên. Người mẹ đang ở cơ sở chăm sóc, người phụ nữ cầm giấy ủy quyền đến quầy và rút 800.000 yên từ Ngân hàng A với tư cách phần của mẹ. Hôm sau, chị đi hai ngân hàng, rút phần của mình 1 triệu yên và phần của mẹ 800.000 yên, tổng 1,8 triệu yên, trả cho nhà tang lễ. Giấy tờ ngân hàng yêu cầu: hộ tịch liên tục của cha từ khi sinh đến khi mất, hộ tịch của tất cả người thừa kế (mẹ, người phụ nữ, anh trai), giấy chứng nhận con dấu của người phụ nữ và mẹ, giấy tờ tùy thân, giấy ủy quyền của mẹ. Ở quầy, mỗi nơi mất một tiếng để kiểm tra giấy tờ, nhưng trong hai ngày đã kịp.

Việc rút trước của gia đình này (tiền gửi của cha: Ngân hàng A 9 triệu yên, Ngân hàng B 3 triệu yên, số dư vào ngày mất). Mức tối đa ở Ngân hàng A (9 triệu yên × 1/3 × phần thừa kế): người phụ nữ (phần 1/4) 750.000 yên, mẹ (phần 1/2) 1,5 triệu yên, cộng 2,25 triệu yên. Mức tối đa ở Ngân hàng B (3 triệu yên × 1/3 × phần thừa kế): người phụ nữ 250.000 yên, mẹ 500.000 yên, cộng 750.000 yên. Tổng mức tối đa: người phụ nữ 1 triệu yên, mẹ 2 triệu yên, cộng 3 triệu yên. Số thực tế đã rút: người phụ nữ 1 triệu yên (A 750.000, B 250.000), mẹ 800.000 yên (chỉ ở A), cộng 1,8 triệu yên (tiền tang lễ).

Dù là rút trước, hộ tịch cũng không chỉ cần "một bản cho thấy việc qua đời". Số tiền được rút do phần thừa kế theo luật quyết định, và phần thừa kế theo luật do ai là người thừa kế quyết định, nên ngân hàng lần theo hộ tịch của cha từ khi sinh đến khi mất để xác nhận không còn người thừa kế nào khác. Hiệp hội Ngân hàng toàn quốc (全国銀行協会) cũng hướng dẫn rằng hộ tịch của người mất phải liên tục từ khi sinh đến khi mất, để "xác nhận việc qua đời" và "xác nhận người thừa kế theo luật". Chiều hôm gọi điện cho tôi, người phụ nữ đến tòa thị chính nơi có nguyên quán (本籍), dùng chế độ cấp hộ tịch liên vùng (戸籍の広域交付) để lấy hộ tịch của cha ngược về đến khi sinh. Lần ngược về đến khi sinh, ngay tại chỗ cũng biết được cha không có con với cuộc hôn nhân trước. Nếu có con riêng từ cuộc hôn nhân trước, phần thừa kế theo luật của chị không còn là 1/4, và phải tính lại mức tối đa từ đầu.

Cách ngân hàng xác nhận tại quầy rút trước: ai là người thừa kế, và số dư vào ngày mất là bao nhiêu. Người nhận rút trước nộp cho ngân hàng hộ tịch liên tục của người mất từ khi sinh đến khi mất, hộ tịch của tất cả người thừa kế và giấy chứng nhận con dấu của mình. Ngân hàng dùng hộ tịch để xác nhận người thừa kế và phần thừa kế theo luật, rồi trả số tiền bằng 1/3 số dư vào ngày mất nhân phần thừa kế theo luật, tối đa 1,5 triệu yên cho mỗi tổ chức tài chính (tính theo tổ chức, không theo chi nhánh hay tài khoản). Giấy tờ cần thiết có thể khác nhau tùy tổ chức tài chính; nhiều nơi chấp nhận sơ đồ thông tin thừa kế theo luật thay cho bộ hộ tịch.

Có một việc tôi đã ngăn lại. Ban đầu người phụ nữ nói: "Tôi biết mã PIN thẻ của cha, giá mà rút trước khi bị khóa." Rút trước khi bị khóa thì về kỹ thuật làm được, nhưng trong mắt anh trai là "tự ý dùng", và nếu anh trai đang tính từ bỏ thừa kế, có nguy cơ chính chị cũng không từ bỏ được nữa. Rút trước là chế độ cho phép rút tiền chính đáng mà không cần sự đồng ý của người thừa kế khác. Cùng là 1,8 triệu yên, rút qua chế độ rút trước thì khi chia di sản được sắp xếp là "phần đã nhận trước", còn rút bằng thẻ thì thành nghi ngờ "tiêu xài riêng".

Ở quầy, còn một điều tôi đã xác nhận. Cơ sở tính mức tối đa là số dư tại thời điểm bắt đầu thừa kế (ngày cha mất). Ở tài khoản Ngân hàng A của cha, trong ba ngày từ khi mất đến khi báo ngân hàng có trích tiền điện và thẻ tín dụng, số dư trong sổ giảm khoảng 120.000 yên. Dù vậy, vẫn tính theo 9 triệu yên vào ngày mất. Ngược lại, có tiền vào sau khi mất thì mức tối đa cũng không tăng. Nếu ở quầy được giải thích theo "số dư hiện tại", hãy hỏi lại xem có phải tính theo số dư ngày mất không. Tiền gửi có kỳ hạn cũng được tính vào cơ sở theo số dư ngày mất.

Chỗ dễ hiểu khác nhau là cách đếm mức trần 1,5 triệu yên. Trần tính "theo mỗi tổ chức tài chính", không theo chi nhánh hay tài khoản. Dù có tiền gửi thường và tiền gửi có kỳ hạn ở các chi nhánh khác nhau của cùng một ngân hàng, từ ngân hàng đó tổng cộng chỉ được 1,5 triệu yên. Người mẹ của gia đình này ở Ngân hàng A cũng có số tính toán vừa đúng 1,5 triệu yên, đã chạm mức trần. Nếu cần thêm, có cách xin tòa án gia đình ra biện pháp tạm thời chia trước tiền gửi (預貯金の仮分割の仮処分); cách này không có mức trần chung, tòa xem xét mức cần thiết để quyết định. Nhưng điều kiện tiên quyết là đã nộp đơn hòa giải (調停) hoặc xét xử (審判) chia di sản, không phải thủ tục dùng được trong vài ngày. Với khoản tiền gấp như tiền tang lễ, thứ tự thực tế là dùng chế độ rút trước của ngân hàng cho kịp, phần còn thiếu thì người thừa kế ứng trước cho nhau.

Phong tỏa thì bất tiện, nhưng cũng là cơ chế bảo vệ tài sản của tất cả người thừa kế. Dùng chế độ rút trước để có tiền trước mắt, phần còn lại thì chuẩn bị đủ sơ đồ và văn bản thỏa thuận để đóng tài khoản một lần. Đó là dạng cơ bản của thừa kế tiền gửi.

Hôm gọi điện, người phụ nữ nói "tiền của cha mà". Tiền của cha, ngay khoảnh khắc ông mất, đã thành tiền của tất cả người thừa kế, nên mới bị khóa. Chế độ rút trước là quy định phạm vi một người được rút chính đáng từ "tiền của tất cả" đó. Tôi đặt ví dụ tính mức tối đa trong bài này là để khi nhận điện thoại, có thể trả lời ngay: "Chị được 1 triệu yên, mẹ chị được 2 triệu yên."

Người viết: 長澤 湊（chuyên viên giao dịch bất động sản, hành chính thư sĩ, trợ lý trắc địa）　Nội dung kiểm tra ngày: 2026-10-24

Bài viết này là giải thích chung về quy định và thủ tục ở Nhật, không phải lời khuyên cho từng trường hợp cụ thể. Số liệu và quy định tính đến ngày ghi trên trang. Với trường hợp của bạn, hãy hỏi luật sư, tư pháp thư sĩ, kế toán thuế hoặc hành chính thư sĩ tại Nhật.

Nguồn chính thức

Quy định và số liệu trong bài có thể đối chiếu tại các trang chính thức sau (tiếng Nhật).

Tất cả bài đã dịch · Đọc bản gốc tiếng Nhật

Thêm từ KuraLab bằng tiếng Việt

Trò chơi nhỏ (bằng tiếng Anh): Brain Scanner · Cat Scanner · THE KANJI IN YOUR NAME · BOTTOM OF THE 9TH