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2026-09-09

存款的继承 ― 账户什么时候被冻结，遗产分割前可以取款的“临时支取制度”

去世者的账户，在金融机构得知死亡的时点被冻结，遗产分割结束前原则上不能动。丧葬费和眼前的生活费怎么办？本文整理2019年7月开始的临时支取制度（仮払い制度，法定继承份额的3分之1，每家金融机构最多150万日元）、冻结的实际情况、到解约为止的手续，以及擅自取款时的问题。

关于本译文 ― 本页是日文原文的中文译文。原文由 KuraLab 的运营者（日本的宅地建物取引士、行政书士）撰写。日文版为正式版本；译文与原文有出入时，以日文原文为准。本文是对日本法律和手续的一般性说明，内容以页面所示的确认日期为准，不构成针对您个人情况的法律、税务或在留资格方面的建议，请向日本的持证专业人士确认。日文术语保留在括号内，便于检索。 阅读日文原文

“明后天之前，必须付给殡仪公司180万日元。”这是一位女士在父亲去世三天后打来的电话。父亲的账户，在告诉银行死亡的那天就停了。她自己的存款只有50万日元。哥哥在远方，不容易联系上。“明明是父亲的钱，却不能用在父亲的葬礼上吗？”能用。只是不是全部，而是到规定的金额为止，按规定的手续。本文讲的是用两天办完这个手续的事。

“想从父亲的账户取丧葬费，结果被冻结了。”这是继承咨询中最早来的话题。金融机构在得知存款人死亡的时点冻结其账户。不是因为政府机关的通知，而是因为家属的联系、报纸的讣告、支行职员得知之类的契机而冻结。冻结后，存取款和自动扣款都会停止，在遗产分割结束、备齐全体继承人的材料之前，原则上不能动。

冻结的原因，是存款成为全体继承人的“共有”。2016年的最高法院判例把存款整理为遗产分割的对象，一位继承人不能单独只取出自己的法定继承份额。按一位继承人的请求支付的话，之后会和其他继承人之间产生问题，所以金融机构要求全员同意。

为了弥补这种不便，2019年7月开始了“存款临时支取制度”（預貯金の仮払い制度）。继承人即使在遗产分割结束前，也可以就每一家金融机构，以150万日元为上限，单独支取“存款金额×3分之1×自己的法定继承份额”。存款1,200万日元、继承人是妻子和两个子女（子女的法定继承份额各4分之1）的话，一个子女能取出的是1,200万日元×3分之1×4分之1，100万日元。在多家金融机构有账户的话，每家都可以用到上限150万日元。需要超过150万日元时，也有向家庭法院申请临时支付的路。

临时支取上限的例子（存款1,200万日元，继承人为妻子和两个子女，法定继承份额妻子1/2、子女各1/4）：存款整体1,200万日元；作为临时支取基础的金额（1/3）400万日元；各人能单独取出的金额，妻子150万日元（上限），子女各100万日元。妻子计算上的金额是200万日元，但每家金融机构以150万日元为上限。取出的部分在遗产分割中调整。

接受临时支取的部分，视为该继承人先领取了遗产的一部分，在之后的遗产分割中调整。不会变成“先拿的另算”。用于丧葬费的话，要留下收据，在继承人之间整理遗产分割中怎么处理丧葬费（由谁负担）。

不能做的，是在冻结前用银行卡取出来。技术上可以，但在其他继承人看来就是“擅自用了遗产”，成为遗产分割中起纠纷的最大原因。而且，考虑放弃继承的人取出来自己用的话，有可能被视为放弃继承那篇文章写的“单纯承认”（単純承認），就不能放弃了。即使是为了丧葬费取款，留下金额和用途的记录、告知其他继承人，事后才能保护自己。

解约（更名）的手续，要向每一家金融机构提交材料。规定的继承手续委托书、去世者从出生到死亡的全套户籍（很多金融机构可以用法定继承信息一览图〔法定相続情報一覧図〕代替）、全体继承人的印章证明书、遗产分割协议书或遗嘱、存折和银行卡。从提交到窗口到支付，参考是两周到一个月左右。金融机构越多越费工夫，所以先领取一览图再去跑，是常规做法。

不知道账户在哪里的话，就从存折、银行卡、邮件（交易余额通知、分红通知）中找。邮储银行（ゆうちょ銀行）可以在全国的储金事务中心做现存查询，其他银行也会回应继承人的查询。网络银行则以智能手机的应用程序和邮箱为线索。在讲继承手续全貌的文章里我写过“掌握债务”，存款也一样，在不清楚的状态下做遗产分割，之后找到的账户会让协议重来。

现场的计算。父亲的账户有两个。A银行900万日元，B银行300万日元。继承人是妻子（母亲）和两个子女（这位女士和哥哥）。女士的法定继承份额是4分之1。临时支取的上限是“存款×3分之1×法定继承份额”，A银行是900万日元×3分之1×4分之1，75万日元，B银行是300万日元×3分之1×4分之1，25万日元。合计100万日元。没到150万日元的上限，但上限是每家银行150万日元，所以两家银行合计100万日元，是女士一个人能取出的金额。离180万日元还差80万日元。

不够的部分，用母亲的临时支取补上了。母亲的法定继承份额是2分之1，所以A银行150万日元（900万日元×3分之1×2分之1＝150万日元，正好是上限），B银行50万日元。母亲住在养老设施，由女士带着委托书去窗口，作为母亲的部分从A银行取出了80万日元。第二天跑了两家银行，把女士的部分100万日元和母亲的部分80万日元，共180万日元付给了殡仪公司。银行需要的是：父亲从出生到死亡连续的户籍、全体继承人（母亲、女士、哥哥）的户籍、女士和母亲的印章证明书、本人确认文件、母亲的委托书。窗口核对材料每次各花了一个小时，但两天赶上了。

这家的临时支取（父亲的存款为A银行900万日元、B银行300万日元，去世当天的余额）列成表：A银行的上限（900万日元×1/3×继承份额），女士（法定继承份额1/4）75万日元，母亲（法定继承份额1/2）150万日元，合计225万日元；B银行的上限（300万日元×1/3×继承份额），女士25万日元，母亲50万日元，合计75万日元；上限合计，女士100万日元，母亲200万日元，合计300万日元；实际取出的金额，女士100万日元（A银行75万、B银行25万），母亲80万日元（只有A银行），合计180万日元（丧葬费）。

即使是临时支取，户籍光是“一份能看出死亡的”也不够。能支取的金额由法定继承份额决定，法定继承份额由继承人是谁和谁决定，所以银行要顺着父亲从出生到死亡的户籍，确认有没有其他继承人。全国银行协会也说明，去世者的户籍为了“确认死亡事实”和“确认法定继承人”，要求从出生到死亡连续的。女士在打电话那天的下午，在本籍地的市政府用户籍的广域交付，把父亲的户籍追溯到出生取了出来。追溯到出生，当场就弄清了父亲没有前一段婚姻的子女。如果有前一段婚姻的子女，女士的法定继承份额就不再是4分之1，上限的计算就得重来。

在临时支取的窗口能确认的事，是谁是继承人、去世当天的余额是多少。接受临时支取的人向银行提交去世者从出生到死亡连续的户籍、全体继承人的户籍、自己的印章证明书。银行通过户籍确认继承人和法定继承份额，以去世当天余额的3分之1乘以法定继承份额的金额，每家金融机构以150万日元为上限支付。上限按金融机构计，不是按支行或账户计。所需材料因金融机构而可能不同，很多金融机构可以用法定继承信息一览图代替成捆的户籍。

有一件事，我拦住了。女士一开始说：“我知道父亲银行卡的密码，要是在冻结前取出来就好了。”冻结前取出来技术上做得到，但在哥哥看来就是“擅自用了”，如果哥哥在考虑放弃继承，女士自己的放弃也有可能做不成。临时支取是不需要其他继承人同意、可以正当取款的制度。同样是180万日元，用临时支取取出，在遗产分割中就作为“先领取的部分”来整理；用银行卡取出，就会被怀疑是“侵占”。

在窗口，还确认了一件事。上限计算的基础，是继承开始时（父亲去世当天）的余额。父亲在A银行的账户，在去世后到告知银行的三天里，扣了电费和信用卡费，存折上的余额少了约12万日元。即使如此，计算仍按去世当天的900万日元。反过来，去世后有入账，上限也不会增加。如果窗口按“现在的余额”来说明，请确认一下：不是应该按去世当天的余额计算吗？定期存款也作为去世当天的余额计入计算基础。

容易产生分歧的，是150万日元上限的算法。上限是“按金融机构”，不是按支行，也不是按账户。即使同一家银行的不同支行有活期和定期存款，从那家银行取的合计也只到150万日元。这家的母亲在A银行的计算金额也正好是150万日元，达到了上限。需要更多的话，可以向家庭法院申请存款临时分割的假处分，这种情况没有统一的金额上限，由法院看必要性决定。不过前提是已经申请了遗产分割的调解或审判，不是几天就能用的程序。像葬礼费用这样急用的钱，先用银行的临时支取应付，不够的部分由继承人之间垫付，这样的顺序是现实的。

冻结虽然不便，但也是保护全体继承人财产的机制。用临时支取制度确保眼前的资金，其余的备齐一览图和协议书一次解约。这就是存款继承的基本形。

打电话那天，女士说“明明是父亲的钱”。父亲的钱从去世那一刻起就成了全体继承人的钱，所以才会被冻结。临时支取制度，就是从这笔“全体的钱”中，定下一个人能正当取出的范围。本文的表里放上限的计算例，是为了接到电话时，能当场回答“您是100万日元，您母亲是200万日元”。

撰写: 長澤 湊（宅地建物取引士・行政书士・测量士补）　内容确认日: 2026-10-24

本文是对日本制度和手续的一般性说明，不是针对个别案件的建议。数字和规定以确认日期为准。您自己的情况，请向日本的律师、司法书士、税理士或行政书士确认。

官方出处

本文的制度和数字可在以下官方页面（日文）核对。

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