Las deudas también se heredan ― el préstamo hipotecario y su seguro de vida, la fianza solidaria, y cómo averiguar si hay deudas cuando no se sabe

En una herencia o sucesión (相続) no solo se reciben bienes. Las deudas también pasan automáticamente a los herederos según las cuotas legales de herencia (法定相続分). Este artículo explica que el préstamo hipotecario (住宅ローン) muchas veces se cancela con el seguro de vida colectivo de crédito (団体信用生命保険), que la fianza solidaria (連帯保証) es lo más peligroso porque casi nunca sale a la luz, cómo averiguar los préstamos a nombre de la persona pidiendo sus datos a las agencias de información crediticia, qué relación tiene todo esto con el plazo de 3 meses, y por qué un acuerdo de que "uno solo se hace cargo de todo" no vale frente a los acreedores.

Sobre esta traducción ― Esta página es la traducción al español de un artículo escrito en japonés por el responsable de KuraLab (agente inmobiliario con licencia japonesa (宅地建物取引士) y gestor administrativo (行政書士)). La versión japonesa es la oficial: si la traducción y el original no coinciden, prevalece el original en japonés. El artículo explica de forma general las leyes y los trámites de Japón a la fecha indicada en la página; no es asesoramiento legal, fiscal ni migratorio sobre su caso. Consulte siempre a un profesional con licencia japonesa. Dejamos los términos japoneses entre paréntesis para que pueda buscarlos. Leer el original en japonés

Dos años y medio después de la muerte del padre, llegó una carta del banco: "Solicitud de cumplimiento de la obligación de fiador solidario". El padre era fiador solidario de un préstamo de 32 millones de yenes de la empresa que dirigía su hermano menor. La empresa del hermano había quebrado medio año antes. El plazo de 3 meses para renunciar a la herencia había pasado hacía mucho. Los herederos eran la madre y el hijo mayor, y según las cuotas legales de herencia les tocaban 16 millones de yenes de deuda de fianza a la madre y 16 millones al hijo mayor. El hijo mayor dijo: "No sabía que papá había salido de fiador". Este artículo trata de qué se podría haber hecho antes de que llegara esa carta.

En las consultas sobre herencias, después de la lista de bienes siempre pregunto: "¿Hay deudas?". Si la respuesta es "no sé", investigamos las deudas antes que los bienes. Porque las deudas pasan automáticamente a los herederos (相続人) en el momento de la muerte, según las cuotas legales de herencia (法定相続分), y no desaparecen aunque nadie haga nada.

Primero, cómo se heredan las deudas. Los ahorros y los inmuebles se reparten decidiendo en el acuerdo de partición de la herencia (遺産分割協議) quién se queda con qué, pero las deudas no entran en ese acuerdo: al comenzar la herencia, cada heredero carga automáticamente con su parte según la cuota legal. Los herederos pueden decidir entre ellos que "el hijo mayor paga todo", pero eso es un acuerdo interno entre herederos y no vale frente a los acreedores. El acreedor puede reclamarle también al segundo hijo su parte según la cuota legal, y el segundo hijo, después de pagar, tendrá que pedirle al hijo mayor que le devuelva lo pagado. Si se quiere concentrar la deuda en una sola persona, hace falta firmar un contrato de asunción de deuda (債務引受) con el consentimiento del acreedor.

Con el préstamo hipotecario (住宅ローン), en muchos casos no hay que preocuparse. Si al pedir el préstamo se contrató el seguro de vida colectivo de crédito (団体信用生命保険, conocido como "danshin"), cuando muere quien pidió el préstamo el seguro paga lo que queda de la deuda: el préstamo desaparece y queda solo la casa. Avise de la muerte a la entidad financiera y haga el trámite del seguro. Hay dos puntos a tener en cuenta. Los préstamos sin este seguro (contratos antiguos o algunos préstamos para negocios) pasan tal cual como deuda de la herencia. Y el préstamo cancelado por el seguro no se puede restar como deuda al calcular el impuesto sobre sucesiones (相続税), porque es una deuda que se canceló con el seguro.

Lo más peligroso es la fianza solidaria (連帯保証, cuando una persona se compromete a pagar la deuda de otra como si fuera propia). Si la persona fallecida era fiador solidario del préstamo de alguien, esa obligación de fiador también se hereda. Mientras el deudor principal sigue pagando no llega ningún reclamo, así que los herederos no se enteran de que existe la fianza; años después, cuando el deudor principal deja de pagar, recién ahí llega el reclamo. Y el plazo de 3 meses para renunciar ya pasó hace mucho. Este es el accidente más doloroso en una herencia. Las fianzas, a diferencia de los préstamos, no aparecen en la información crediticia de la persona, así que hay pocas formas de averiguarlas. No queda otra que revisar en familia, con cuidado, los papeles de la persona fallecida (contratos de fianza, copias de contratos de préstamo), sus relaciones con proveedores y bancos si tenía un negocio, y los préstamos entre parientes.

Los préstamos a nombre de la persona se pueden averiguar pidiendo la divulgación de sus datos a las agencias de información crediticia (信用情報機関). Si los herederos piden la divulgación a estas tres: KSC (全国銀行個人信用情報センター, el centro de los bancos), CIC (la de tarjetas de crédito y ventas a plazos) y JICC (la de financieras de consumo), aparece el registro de los préstamos de la persona fallecida y de cómo los iba pagando. La tarifa varía según la agencia y la forma de pedirlo, de unos cientos de yenes a unos 1.500 yenes (por ejemplo, la divulgación por correo en CIC cuesta 1.500 yenes). Cuando lo piden los herederos, lo normal es hacerlo por correo. Lo básico es pedirlo a las tres. Además, también dan pistas el correo (cartas de cobro, calendarios de pago, resúmenes de tarjetas), los débitos automáticos de la libreta y las aplicaciones del teléfono celular.

Formas de averiguar las deudas (a septiembre de 2026). Préstamos de bancos, empresas de crédito y financieras de consumo: pedir la divulgación a KSC, CIC y JICC (la tarifa varía según la agencia y la forma; en CIC por correo, 1.500 yenes); muestra el saldo de los préstamos a nombre de la persona y cómo los iba pagando. Préstamo hipotecario: avisar de la muerte a la entidad financiera; muestra lo que queda de la deuda y si tiene seguro de vida colectivo de crédito. Fianza solidaria: revisar contratos, correo y relaciones de negocios (no aparece en la información crediticia); muestra si hay fianza (es difícil de encontrar). Impuestos y servicios públicos sin pagar: avisos de impuestos y facturas; muestran si hay atrasos. Préstamos entre particulares: pagarés y preguntas a la familia; muestran si existen y por cuánto.

Si al investigar resulta que las deudas son más que los bienes, o si preocupa una fianza, vaya al Tribunal de Familia (家庭裁判所) dentro de los 3 meses, como expliqué en el artículo sobre la renuncia a la herencia (相続放棄). Si no sabe qué es más, si los bienes o las deudas, puede optar por la aceptación limitada (限定承認, todos los herederos juntos pagan las deudas solo hasta donde alcancen los bienes) o pedir, antes de que venza el plazo, que se prolongue el plazo para decidir (熟慮期間, el plazo de reflexión). Algo importante: mientras investiga las deudas, no disponga de los bienes. Sacar ahorros y gastarlos, vender el auto y cosas así se consideran una aceptación pura y simple (単純承認) de la herencia, y después ya no se puede renunciar.

¿Y si la deuda aparece después de los 3 meses? Hay sentencias que han admitido la renuncia dentro de los 3 meses desde que se supo de la deuda, cuando no se sabía que existía y había un motivo razonable para no saberlo. Pero es un tratamiento excepcional, así que la regla es investigar todo dentro del plazo.

El orden para decidir en 3 meses. Justo después de la muerte: revisar el correo, la libreta y el teléfono celular (no disponer de los bienes, porque eso cuenta como aceptación pura y simple). Dentro del primer mes: pedir la divulgación a las agencias de información crediticia, hacer el trámite del seguro de vida colectivo de crédito, y preguntar a los parientes que tienen un negocio si hay alguna fianza (pedir la divulgación a las tres agencias). Dentro de los 3 meses: decidir entre aceptar, renunciar o la aceptación limitada (si no se puede decidir, pedir la prórroga antes de que venza el plazo).

Primero, lo que se hizo después de que llegó la carta. Dos años y medio antes, en la herencia del padre, el hijo mayor había pedido la divulgación a las tres agencias de información crediticia. Préstamos a nombre del padre: ninguno. Pero las fianzas no aparecen en la información crediticia. También había revisado los papeles del estudio del padre, sin encontrar ningún contrato de fianza, y nunca le preguntó al hermano del padre si había algún préstamo en el que su padre fuera fiador. ¿Había, dos años y medio antes, un motivo razonable para no saberlo? Consultamos con un abogado (弁護士) y se presentó al Tribunal de Familia la declaración de "renuncia dentro de los 3 meses desde que se supo de la deuda". Jugaba en contra no haberle preguntado al hermano del padre, pero en un escrito explicativo (上申書) se expuso que los bienes del padre eran la casa y los ahorros y no había ninguna pista para sospechar de una fianza, y que el banco no había mandado ni un aviso después de la herencia; a los dos meses de la declaración, fue aceptada. La de la madre, también. También se aceptó porque la casa seguía a nombre del padre y nadie había tocado sus ahorros (si se venden o se gastan los bienes, la renuncia no se admite). Renunciar significaba dejar la casa (valorada en 14 millones de yenes) y 6 millones de yenes en ahorros, 20 millones de yenes en total. Aceptar significaba que, aun usando esos 20 millones completos, quedaban 12 millones de yenes de fianza. La madre y el hijo mayor eligieron renunciar y dejaron la casa.

¿Qué se podría haber hecho dos años y medio antes? Uno: preguntarle al hermano del padre. Aunque el padre no tenga un negocio, si un hermano o un pariente lo tiene, preguntar si puede haber una fianza. Dos: en vez de las declaraciones de impuestos o los registros de pensión del padre, pedirle al hermano que mostrara los estados financieros y los papeles de préstamos de su empresa. Tres: si aun así no quedaba claro, hacer la aceptación limitada, para responder por la fianza solo hasta donde alcanzaran los bienes. Los herederos eran dos, la madre y el hijo mayor, y podían ponerse de acuerdo. Con la aceptación limitada, ante la carta de dos años y medio después habrían pagado solo hasta los 20 millones de yenes de la herencia. Y la casa también se habría podido conservar comprándola, si ellos mismos ponían el dinero equivalente a su valor (el derecho de adquisición preferente (先買権) que tiene el heredero que hizo la aceptación limitada).

Cuento también un caso con el seguro del préstamo hipotecario. Ese mismo año vino una familia preocupada por los 12 millones de yenes que quedaban del préstamo hipotecario del padre. Al llamar a la entidad financiera, resultó que tenía el seguro de vida colectivo de crédito, y al mes siguiente de la muerte el seguro pagó todo. Quedó solo la casa, y como en el cálculo del impuesto sobre sucesiones no se puede restar como deuda, el valor de la casa entra entero en los bienes. Pero como quedaba dentro de la deducción básica (基礎控除), el impuesto fue cero. Es la familia en la que pensaba cuando escribí más arriba que "con el préstamo hipotecario, en muchos casos no hay que preocuparse". Las dos son "deudas", pero un préstamo hipotecario con seguro y una fianza solidaria de otra persona pesan de forma completamente distinta en una herencia.

En la práctica, el orden es este. Apenas ocurre la muerte, revisar el correo, la libreta y el teléfono celular. Pedir la divulgación a las tres agencias de información crediticia. Si hay préstamo hipotecario, preguntar a la entidad financiera por el trámite del seguro. Si preocupa algún negocio o fianza, preguntar a quienes estén relacionados. Terminar todo esto en un mes, y usar los dos meses restantes para decidir si se renuncia o no. La herencia de deudas es un trámite que, antes que la herencia de bienes, se mueve contando hacia atrás desde el plazo.

La carta de dos años y medio después terminó con la renuncia y con dejar la casa. Escribí más arriba que "las fianzas no aparecen en la información crediticia de la persona, así que no queda otra que revisar en familia, con cuidado". Lo que había que revisar era una sola llamada al hermano del padre. Si hubieran hecho esa llamada dos años y medio antes... Si en el segundo resumen de este artículo, "El orden para decidir en 3 meses", está la línea "preguntar a los parientes que tienen un negocio si hay alguna fianza", es por esta carta.

Autor: 長澤湊（Agente inmobiliario con licencia japonesa (宅地建物取引士) · Gestor administrativo (行政書士) · Agrimensor auxiliar (測量士補)）　Contenido revisado: 2026-10-28

Este artículo es una explicación general de las reglas y los trámites de Japón, no un consejo sobre un caso concreto. Las cifras y las reglas corresponden a la fecha de revisión. Para su caso, consulte a un abogado (弁護士), escribano judicial (司法書士), asesor fiscal (税理士) o gestor administrativo (行政書士) de Japón.

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