借款也會被繼承 ― 房貸與團信、連帶保證、不知道有沒有借款時的查法

繼承的不只是財產。借款也會按法定應繼分自動承接。本文整理：房貸多半會因團體信用人壽保險（団体信用生命保険）而消失；連帶保證不容易浮上檯面、最危險；如何向信用資訊機構申請揭露、查出本人名義的借款；與3個月期限的關係；以及「由一人全部承擔」的協議為什麼對債權人無效。

關於本譯文 ― 本頁是日文原文的中文譯文。原文由 KuraLab 的營運者（日本的宅地建物取引士、行政書士）撰寫。日文版為正式版本；譯文與原文有出入時，以日文原文為準。本文是對日本法律和手續的一般性說明，內容以頁面所示的確認日期為準，不構成針對您個人情況的法律、稅務或在留資格方面的建議，請向日本的持證專業人士確認。日文術語保留在括號內，便於檢索。閱讀日文原文

父親過世兩年半後，銀行寄來一封信。「關於履行連帶保證債務的請求」。父親的弟弟經營的公司借款3,200萬日圓，連帶保證人就是父親。弟弟的公司半年前倒閉了。拋棄繼承的3個月早就過了。繼承人是母親和長子，按法定應繼分，母親1,600萬日圓、長子1,600萬日圓的保證債務。長子說：「我不知道父親做過這種保證。」本文說的是：在那封信寄來之前，可以做些什麼。

繼承的諮詢中，問完財產清單之後我一定會問：「有借款嗎？」如果回答是「不知道」，就先查借款，再談財產。因為借款在過世的那一刻就自動按法定應繼分的比例由繼承人承接，放著不管也不會消失。

先說借款怎麼承接。存款和不動產是透過遺產分割協議決定誰取得，但借款不是協議的對象，在繼承開始的同時就由各繼承人按法定應繼分分割負擔。繼承人之間可以決定「由長子全部償還」，但那只是繼承人彼此之間的內部約定，對債權人無效。債權人也可以向次子請求償還法定應繼分的部分，次子付了之後再向長子求償。想把債務集中到一個人身上，就必須取得債權人的同意，簽訂債務承擔（債務引受）的契約。

房貸在多數情況下不必擔心。辦房貸時如果加入了「團體信用人壽保險（団信，以下簡稱團信）」，借款本人過世時，保險金會用來清償房貸餘額，房貸消失，只留下房子。請通知金融機構本人過世，辦理團信的手續。注意點有兩個。沒有加入團信的貸款（舊契約或部分事業性融資），餘額會原樣成為繼承的債務。另外，因團信消失的房貸，在計算繼承稅時不能作為債務扣除（因為是保險清償的債務）。

最危險的是連帶保證。過世的人如果當了別人借款的連帶保證人，那份保證債務也會被繼承。主債務人在還款期間不會有人來請求，所以繼承人不知道有保證，幾年後主債務人還不出錢，請求才第一次寄來。那時拋棄繼承的3個月早就過了。這就是繼承中最痛的事故。保證和借款不同，不會登載在本人的信用資訊上，能查的手段很有限。只能由家人仔細清查過世者的文件（保證契約書、金錢消費借貸契約書的影本）、有經營事業的話與往來客戶和銀行的關係，以及親屬之間的借貸。

本人名義的借款，向信用資訊機構申請揭露就能知道。銀行系的KSC（全國銀行個人信用資訊中心）、信用卡與分期系的CIC、消費金融系的JICC，繼承人向這三家申請揭露，就會出現過世者的借款與還款狀況紀錄。手續費因機構和申請方式而不同，從幾百日圓到1,500日圓左右（例如CIC的郵寄揭露是1,500日圓）。繼承人申請以郵寄為基本。三家全部申請是基本。另外，郵件（催繳信、還款計畫表、信用卡明細）、存摺上的扣款、智慧型手機的應用程式也都是線索。

查借款的手段（2026年9月時點）：銀行、分期、消費金融的借款，向KSC、CIC、JICC申請揭露（手續費因機構和方式不同，CIC郵寄1,500日圓），可知本人名義的借款餘額與還款狀況。房貸，通知金融機構本人過世，可知餘額與有無團信。連帶保證，確認契約書、郵件、往來關係（不登載在信用資訊上），可知有無保證（不容易找到）。未繳的稅金、公共費用，看納稅通知書、繳費單，可知有無欠繳。個人之間的借貸，看借據、向家人打聽，可知有無和金額。

查的結果，如果借款比財產多，或擔心有保證，就像談拋棄繼承的文章寫的，在3個月內向家事法院辦理。不知道財產和借款哪個多的話，就選限定承認（全體繼承人一起，在財產範圍內償還借款），或在期限前聲請延長熟慮期間。這裡要注意的是，調查借款期間不要處分財產。提領存款使用、賣車這類行為會被視為單純承認，就不能拋棄了。

過了3個月才發現借款怎麼辦？有判例認為，不知道借款存在、且不知道有相當理由時，從知道借款起3個月內的拋棄可以被承認。但這是例外的處理，原則是在期限內查清楚。

先寫信寄來之後做的事。兩年半前父親的繼承時，長子已經向三家信用資訊機構申請過揭露。父親本人的借款是零。但保證不會登載在信用資訊上。父親書房的文件也看過了，沒有保證契約書，也沒有去問父親的弟弟「有沒有父親當保證人的借款」。在兩年半前那個時點，不知道是否有相當的理由？他找律師諮詢，向家事法院申述「知道借款存在後3個月內的拋棄」。沒有向父親的弟弟打聽這一點是不利的，但上申書寫明父親的財產是自宅和存款、沒有懷疑有保證的線索，以及繼承後銀行一次也沒有通知過，申述兩個月後被受理了。母親也同樣被受理。能被受理，也是因為自宅的名義還是父親，父親的存款也沒有動過（賣掉或用掉財產的話，拋棄不會被承認）。拋棄的話，就要放掉自宅（評價額1,400萬日圓）和存款600萬日圓，合計2,000萬日圓。承認的話，就算把那2,000萬日圓全部拿去償還，還剩1,200萬日圓的保證。母親和長子選了拋棄，放掉了自宅。

在3個月內做決定的順序：剛過世時，確認郵件、存摺、手機（不要處分財產，會變成單純承認）。1個月內，向信用資訊機構申請揭露、辦團信手續、向經營事業的親屬打聽有沒有保證（揭露要向三家機構全部申請）。3個月內，決定承認、拋棄或限定承認（決定不了就在期限前聲請延長）。

兩年半前可以做什麼？第一，問父親的弟弟。就算父親自己沒有經營事業，兄弟或親屬有經營事業的話，就問有沒有保證的可能。第二，不是看父親的確定申告書或年金紀錄，而是請父親的弟弟給看他公司的決算書和借款資料。第三，如果還是不清楚，就辦限定承認，讓保證債務只在財產範圍內負擔。繼承人是母親和長子兩人，可以合作。如果辦了限定承認，對兩年半後的那封信，要付的只到繼承財產2,000萬日圓的範圍為止。自宅也有一條路：自己準備相當於評價額的錢支付，就能買下來留住（辦理限定承認的繼承人享有的優先購買權）。

另外也寫一個團信的例子。同一年，有一家人擔心父親的房貸餘額1,200萬日圓而來諮詢。聯絡金融機構後，確認有加入團信，過世的下個月就由保險金清償完畢。只留下房子，計算繼承稅時不能作為債務扣除，所以自宅的評價額原樣計入財產。不過因為在基礎扣除之內，稅額是零。這就是正文寫「房貸在多數情況下不必擔心」的那一家。同樣是「借款」，有團信的房貸和替別人做的連帶保證，繼承的分量完全不同。

實務上的順序是這樣。過世後馬上確認郵件、存摺和智慧型手機。向三家信用資訊機構申請揭露。有房貸就向金融機構詢問團信的手續。擔心有事業或保證，就問相關的人。這些在一個月內做完，剩下兩個月決定要不要拋棄。借款的繼承，是要比財產的繼承更早、從期限倒推來行動的手續。

兩年半後的那封信，以拋棄繼承和放掉自宅收場。正文寫了：「保證不會登載在本人的信用資訊上，只能由家人仔細清查。」清查的內容，就是打一通電話給父親的弟弟。如果兩年半前打了那通電話就好了。本文第二張表「在3個月內做決定的順序」中，有「向經營事業的親屬打聽有沒有保證」這一行，就是為了這封信。

撰寫: 長澤湊（宅地建物取引士・行政書士・測量士補）　內容確認日: 2026-10-24

本文是對日本制度和手續的一般性說明，不是針對個別案件的建議。數字和規定以確認日期為準。您自己的情況，請向日本的律師、司法書士、稅理士或行政書士確認。

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