As dívidas também são herdadas ― financiamento habitacional e seguro de vida do financiamento, fiança solidária e como investigar quando não se sabe se havia dívidas

Não se herdam só os bens. As dívidas também passam automaticamente aos herdeiros, nas quotas legais. Organizo por que o financiamento habitacional muitas vezes se extingue pelo seguro de vida coletivo do financiamento (団体信用生命保険), por que a fiança solidária é difícil de enxergar e é a mais perigosa, como investigar os empréstimos em nome do falecido pedindo a divulgação às agências de informação de crédito, a relação com o prazo de 3 meses e por que um acordo de "um herdeiro assume tudo" não vale perante os credores.

Sobre esta tradução ― Esta página é uma tradução para o português de um artigo escrito originalmente em japonês pelo responsável do KuraLab, corretor de imóveis licenciado (宅地建物取引士) e escrivão administrativo (行政書士) no Japão. A versão em japonês é o texto oficial; em caso de divergência, prevalece o original. O artigo explica, de forma geral, a lei e os procedimentos japoneses na data indicada. Não é aconselhamento jurídico, tributário ou de imigração para o seu caso ― confirme com um profissional habilitado no Japão. Os termos japoneses ficam entre parênteses para facilitar a busca. Ler o original em japonês

Dois anos e meio depois da morte do pai, chegou uma carta do banco: "Solicitação de cumprimento de obrigação de fiança solidária." O fiador solidário de um empréstimo de 32 milhões de ienes da empresa que o irmão mais novo do pai administrava era o pai. A empresa do irmão tinha falido seis meses antes. Os 3 meses da renúncia à herança já tinham passado havia muito. Os herdeiros eram a mãe e o filho mais velho; pelas quotas legais, uma dívida de fiança de 16 milhões de ienes para a mãe e 16 milhões para o filho. O filho disse: "Eu não fazia ideia de que o meu pai tinha dado uma fiança dessas." Este artigo é sobre o que poderia ter sido feito antes de a carta chegar.

Nas consultas sobre herança, depois da lista de bens, sempre pergunto: "Havia dívidas?" Se a resposta é "não sei", investigo as dívidas antes de falar dos bens. Porque as dívidas passam automaticamente aos herdeiros, no momento da morte, na proporção das quotas legais (法定相続分), e não desaparecem se forem deixadas de lado.

Primeiro, como as dívidas são transmitidas. Depósitos e imóveis têm o destino decidido no acordo de partilha (遺産分割協議), mas as dívidas não são objeto do acordo: no momento em que a sucessão se abre, cada herdeiro passa a responder pela sua quota legal, já dividida. Os herdeiros podem combinar entre si que "o filho mais velho paga tudo", mas isso é um compromisso interno entre eles e não vale perante os credores. O credor pode cobrar do segundo filho a parte da quota legal dele, e o segundo filho paga e depois cobra do irmão o reembolso. Se quiser concentrar a dívida numa só pessoa, é preciso obter a concordância do credor e fazer um contrato de assunção de dívida (債務引受).

Com o financiamento habitacional, na maioria dos casos não há o que temer. Se, ao fazer o financiamento, a pessoa aderiu ao "seguro de vida coletivo do financiamento" (団体信用生命保険, o danshin), no momento da morte do mutuário o valor do seguro quita o saldo devedor, o financiamento se extingue e fica só a casa. Comunique a morte à instituição financeira e dê andamento ao procedimento do danshin. Dois cuidados. Financiamentos sem danshin (contratos antigos e parte dos empréstimos para negócios) viram dívida da herança com o saldo inteiro. E o financiamento extinto pelo danshin não pode ser abatido como dívida no cálculo do imposto sobre heranças (相続税), porque foi extinto pelo seguro.

O mais perigoso é a fiança solidária (連帯保証). Se o falecido era fiador solidário da dívida de alguém, essa obrigação de fiança também é herdada. Enquanto o devedor principal está pagando, não chega cobrança; os herdeiros não percebem que a fiança existe, e só quando, anos depois, o devedor principal deixa de pagar é que vem a cobrança. E os 3 meses da renúncia já passaram há muito. Esse é o acidente mais doloroso da herança. A fiança, ao contrário dos empréstimos, não aparece nas informações de crédito da pessoa, e por isso os meios de investigar são limitados. Não há outro jeito senão a família vasculhar com cuidado os papéis do falecido (contratos de fiança, cópias de contratos de mútuo), as relações com clientes e bancos, se ele tinha negócio, e os empréstimos entre parentes.

Os empréstimos em nome do falecido aparecem se você pedir a divulgação às agências de informação de crédito. Se os herdeiros pedirem a divulgação às três ― a KSC (Centro Nacional de Informações de Crédito Pessoal dos Bancos, ligada aos bancos), a CIC (ligada a cartões de crédito e financeiras) e a JICC (ligada às financeiras de crédito ao consumidor) ―, sai o registro dos empréstimos e da situação de pagamento do falecido. A taxa varia conforme a agência e a forma de pedido, de algumas centenas de ienes a cerca de 1.500 ienes (por exemplo, a divulgação da CIC por correio custa 1.500 ienes). O pedido feito pelos herdeiros é, em regra, por correio. O básico é pedir às três. Além disso, as correspondências (cartas de cobrança, planos de pagamento, faturas de cartão), os débitos no extrato bancário e os aplicativos do celular também dão pistas.

Resumo em tabela ― meios de investigar as dívidas (situação em setembro de 2026): empréstimos de bancos, financeiras e crédito ao consumidor, por pedido de divulgação à KSC, à CIC e à JICC (a taxa varia conforme a agência e a forma; a CIC por correio custa 1.500 ienes), que mostra o saldo dos empréstimos em nome do falecido e a situação de pagamento; financiamento habitacional, comunicando a morte à instituição financeira, que mostra o saldo devedor e se há danshin; fiança solidária, verificando contratos, correspondências e relações de negócio (não aparece nas informações de crédito), que mostra se há fiança (difícil de achar); impostos e contas de serviços públicos não pagos, pelos avisos de cobrança de impostos e faturas, que mostram se há atrasos; empréstimos entre pessoas, por notas promissórias e conversa com a família, que mostram se existem e o valor.

Se, depois de investigar, as dívidas forem maiores que os bens, ou se houver preocupação com fianças, vá ao Tribunal de Família (家庭裁判所) em até 3 meses, como escrevi no artigo sobre a renúncia à herança (相続放棄). Se não souber se são maiores os bens ou as dívidas, use a aceitação limitada (限定承認: todos os herdeiros juntos pagam as dívidas só até o limite dos bens) ou, antes do prazo, peça a prorrogação do período de reflexão (熟慮期間). O cuidado aqui é não dispor dos bens enquanto investiga as dívidas. Sacar e gastar os depósitos, vender o carro: atos assim são considerados aceitação simples (単純承認), e a renúncia deixa de ser possível.

E se a dívida aparecer depois dos 3 meses? Há precedentes em que, quando o herdeiro não sabia da dívida e havia motivo razoável para não saber, admitiu-se a renúncia em até 3 meses a partir de quando ele soube da dívida. Mas é um tratamento excepcional; a regra é investigar tudo dentro do prazo.

Primeiro, o que fizemos depois da carta. Dois anos e meio antes, na herança do pai, o filho mais velho tinha pedido a divulgação às três agências de informação de crédito. Empréstimos em nome do pai: zero. Mas a fiança não aparece nas informações de crédito. Ele também olhou os papéis do escritório do pai, mas não havia contrato de fiança, e não perguntou ao irmão do pai "há algum empréstimo em que o meu pai seja fiador?". Dois anos e meio antes, havia motivo razoável para não saber? Consultamos um advogado e apresentamos ao Tribunal de Família a declaração de "renúncia em até 3 meses a partir de quando soube da dívida". Não ter conversado com o irmão do pai pesava contra, mas escrevemos no memorial que os bens do pai eram a casa e depósitos, sem nenhuma pista que levasse a suspeitar de fiança, e que nunca tinha chegado aviso do banco depois da herança; dois meses depois da declaração, ela foi aceita. A da mãe também. Foi aceita também porque a casa continuava em nome do pai e ninguém tinha mexido nos depósitos dele (se a pessoa vende ou usa os bens, a renúncia não é admitida). Renunciando, eles abriam mão da casa (valor de avaliação de 14 milhões de ienes) e de 6 milhões de ienes em depósitos, 20 milhões de ienes ao todo. Aceitando, mesmo usando todos esses 20 milhões, ainda restariam 12 milhões de ienes de fiança. A mãe e o filho escolheram a renúncia e abriram mão da casa.

Resumo em linha do tempo ― a ordem para decidir em 3 meses: logo após a morte, verificar correspondências, extratos e celular (não dispor dos bens, porque vira aceitação simples); em até 1 mês, pedir a divulgação às agências de informação de crédito, cuidar do procedimento do danshin e perguntar aos parentes que têm negócio se há fiança (pedir a divulgação às três agências); em até 3 meses, decidir entre aceitar, renunciar ou fazer a aceitação limitada (se não der para decidir, pedir a prorrogação antes do prazo).

O que poderia ter sido feito dois anos e meio antes? Um: perguntar ao irmão do pai. Mesmo que o pai não tivesse negócio, se irmãos ou parentes têm, pergunta-se sobre a possibilidade de fiança. Dois: em vez da declaração de renda e dos registros de pensão do pai, pedir ao irmão para ver os balanços e os documentos de empréstimos da empresa dele. Três: se, ainda assim, não desse para saber, deixar tudo na forma da aceitação limitada, respondendo pela fiança só até o limite dos bens. Os herdeiros eram dois, a mãe e o filho, e podiam cooperar. Com a aceitação limitada, diante da carta de dois anos e meio depois, pagariam só até o limite dos 20 milhões de ienes da herança. E, quanto à casa, havia o caminho de pagar do próprio bolso o equivalente ao valor de avaliação e ficar com ela (o direito de preferência reconhecido ao herdeiro que fez a aceitação limitada).

Registro também um exemplo de danshin. No mesmo ano, veio uma família preocupada com o saldo de 12 milhões de ienes do financiamento habitacional do pai. Contatada a instituição financeira, o pai tinha danshin, e no mês seguinte à morte o seguro quitou tudo. Ficou só a casa; como não se pode abater a dívida no cálculo do imposto sobre heranças, o valor de avaliação da casa entra inteiro no patrimônio. Mas ficou dentro da dedução básica (基礎控除), e o imposto foi zero. É a família de que falei no texto: "com o financiamento habitacional, na maioria dos casos não há o que temer". Ambos são "dívida", mas um financiamento habitacional com danshin e uma fiança solidária para alguém pesam de forma completamente diferente na herança.

A ordem na prática é esta. Logo após a morte, verificar correspondências, extratos e celular. Pedir a divulgação às três agências de informação de crédito. Se houver financiamento habitacional, perguntar à instituição financeira sobre o procedimento do danshin. Se houver preocupação com negócios ou fianças, perguntar aos envolvidos. Terminar tudo isso em um mês e, nos dois meses restantes, decidir se renuncia ou não. A herança das dívidas é um procedimento em que se age antes da herança dos bens, contando para trás a partir do prazo.

A carta de dois anos e meio depois terminou com a renúncia e com a família abrindo mão da casa. No texto, escrevi: "a fiança não aparece nas informações de crédito da pessoa, e não há outro jeito senão a família vasculhar com cuidado". O conteúdo desse vasculhar era um único telefonema para o irmão do pai. Se esse telefonema tivesse sido dado dois anos e meio antes... Se a segunda tabela deste artigo, "a ordem para decidir em 3 meses", tem a linha "perguntar aos parentes que têm negócio se há fiança", é por causa dessa carta.

Autor: 長澤湊（corretor de imóveis licenciado, escrivão administrativo, agrimensor assistente）　Conteúdo verificado em: 2026-10-24

Este artigo é uma explicação geral das regras e procedimentos japoneses, não um parecer sobre um caso individual. Valores e regras são os da data indicada. Para a sua situação, consulte um advogado, escrivão judicial, contador tributário ou escrivão administrativo no Japão.

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